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医疗指南
人生不同阶段怎么买保险,人生不同阶段买保险攻略
2018-09-26 来源: 沃保网 浏览: 2

购买保险需要根据人生的不同阶段,建立相应的保障。今天所说的内容,也只是适用于大部分人的情况,自己配置保险时,还要根据自身情况具体调整,还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后,就可以高枕无忧了,还要根据不同的人生阶段及时调整。下面为大家推荐《人生不同阶段怎么买保险,人生不同阶段买保险攻略》,欢迎阅读。

人生不同阶段怎么买保险,人生不同阶段买保险攻略

人生按照不同的阶段,可以分为幼年、少年、青年、中年、老年,每个阶段我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险,所以购买保险,一定要根据自身所处的人生阶段,看具体情况而定。

下面我们按照幼年、青年、中年、老年这四个人生阶段,分为四个年龄段,梳理不同人生阶段保险配置的内容,这也可以作为购买保险时的参考。

我们把这四个人生阶段按照年龄分为下面五个买保险的时间段:

0-18岁如何买保险?

20-30岁如何买保险?

30-40岁如何买保险?

40-50岁如何买保险?

50岁以后如何买保险?

幼年阶段(0-18岁)

父母之爱子,则为之计深远。只要能为孩子转移风险,父母们是不计代价的。所以,很多父母尽管为自己买的保险不多,却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一:先孩子,后大人。父母的这份心情可以理解,但买保险还是先大人,后孩子。

那么,如果大人的保险买好了,孩子的保险该如何买才合适呢?

购买方略

在大人的保险配置得当的情况下,可以给孩子配齐下面这三种保障:医保、意外险、医疗险、重疾险。

医保:可提供门诊、住院报销等保障,孩子平时得的发烧,肺炎等一些小病,或者磕碰、擦伤,医保基本都能覆盖。医保是基础性保障,对孩子和家庭而言,医保一定要先参加。

意外险:孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。目前各中小学都要求入学持有学平险,至少有基础的保障。学平险也属于意外险,包含意外身故/伤残+意外医疗+疾病医疗+重疾的责任。费用便宜,一般60-200元每年,但保障普遍偏低,且医疗报销的比例较低,应加一份高额医疗保险。少儿身故赔偿限额:不满10周岁,最高20万;10周岁—18周岁,最高50万。

医疗险:有了医保和意外险,还有没有必要再加意外险呢?

我们详细了解下医保和意外险的责任和额度就知道了。医保,有免赔额,不能报销自费部分和自付部分,商业意外险包含的医疗额度也很低,我们很多时候看到轻松筹上患白血病的孩子,一般也有医保和学平险,但费用却远远不够。医保和商业医疗险解决了基础保障后,加一份1万免赔额的百万医疗险,就能够应对重大疾病带来的医疗费的压力了。

消费型重疾险:重疾险的意义在于赔付,达到重疾的理赔标准直接赔付一笔钱,用于疗养康复需要的费用。但是由于保险更新换代快,以及通货膨胀,加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以,孩子的重疾险首选一年期消费型的,一般160元每年可拥有20万保额,80元每年可赔付白血病50万,这些都是真正的解决风险的保险。等孩子成人,再酌情补充终身型重疾险。

上述产品组合后,已经做足了意外和疾病的保障,一般年交保费不超过1500元每年,对每个家庭都能承担的。

终身型重疾险:有了一年期消费型重疾险,有没有必要再购买终身型重疾险呢?条件允许是必要的。一年期重疾险的优点是便宜,缺点是保障不足,比如孩子3岁得了轻度脑炎,有一部分一年期重疾险是不会赔的,一部分只能按轻症赔付,赔得较少。但是,次年再买无论终身型重疾险,还是一年期重疾险,几乎都会被拒保,也就失去了保障。所以,我们也建议在经济允许的情况下,也可以给孩子考虑些终身型重疾险,但保费不要过高,避免缴费带来压力。

人生不同阶段怎么买保险,人生不同阶段买保险攻略

进入社会(20-30岁)

这个阶段的人,大多具有如下特征:

(1)收入偏低,不稳定。

(2)大部分单身,但也开始为买车买房成家做准备

(3)身体健康情状况良好

(4)父母大多已经年老,年过50,身体机能逐渐下降

购买方略

这个时期属于人生重要的一个过渡期,建议配置消费型产品,做好保障的同时,保费负担也不会太重。

意外险:意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种,而且20多岁,旅游,出差也多。但是,我们不建议投保特定的意外险,比如很多保险公司都有的百万身价意外险,局限于交通意外、自然灾害的意外赔付较多,普通意外赔付较少。比如走在大街上,楼上落下一个重物砸到了身故,这种意外险赔付就很少,我们怎么能预知是什么时候出意外?什么形式的意外呢?所以,意外险应该覆盖任何意外,而不是特定的意外。要注意职业种类是否符合投保要求。

医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用,将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

消费型重疾险:这个阶段,既要自我投资,又要准备买房成家,经济压力不小,可以考虑长期缴费的消费型重疾险,50万保额,保费少则几百,多则两三千。

终身型重疾险:如果经济宽裕,强烈建议购买终身重疾险,年轻的时候购买容易通过核保。而且,终身型重疾险是从投保的第一年开始确定费率,这样就减少了年老后拥有保障的压力。比如30岁,交30年,50万保额的重疾险,每年缴费8000左右,40岁,同样交30年,50万保额,每年则需12000左右,如果到50岁,最多只能选择20年交,每年则需2万左右,三个阶段规划保障,在同样60岁的时候的压力是完全不一样的。所以,保险是年轻的时候为年老作的准备,在这一点上体现得非常直观。

终身型重疾险,因为是保障终身,所以我们建议尽量选择保障更全的产品:轻症多次赔付+重疾多次赔付,最好覆盖中症赔付的。轻症中症重疾,只要得过一次,就赔付一笔钱,还豁免保费的。

定期寿险:父母逐渐老去,作为子女,特别是现在的80后,90后,很多还是独生子女,不能不考虑赡养父母的责任,可以购买定期寿险。身故赔付,以作为父母的养老金,保费相对较低,杠杆率高。

注意事项

现在市场上,各种理财险十分热门。我们建议先不要买:理财险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。也可以简单粗暴地说:凡是业务员拿着演算表告诉你多划算的,都可以直接PASS掉!目前国内的理财保险,年收益达到4%的都很少,很多产品的收益连1%都不到!要算收益,存银行的收益都高过理财保险。理财保险的核心作用,在:“保”,不在“赚”。保的是风险:婚变、债务、消费的风险,这就是资产剥离的功能,保的是孩子无法驾驭财富的风险,这就是资产传承的功能。对于收入不高的年轻人来说,自我投资学习、提升价值才是最重要的。

成家立业(30-40岁)

这个阶段的人,大多已经成家,事业小有所成,也有一定积蓄。但背负的责任也更重:家有老小,还要还房贷、车贷等贷款。由于工作压力和年龄原因,身体健康状况也开始走下坡路。

购买方略

保障应着重于完善家庭经济支柱的保障,提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险:每个阶段必配险种。这时买的话,保额不能太低。

医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用,将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

重疾险:优先考虑终身型重疾险,这时候买,健康情况还好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。如果预算宽裕,考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足、放大杠杆。

定期寿险:定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

注意事项

这个阶段,各种责任压身,仍要以保障为主,经济不宽裕的话,不建议在理财险上投入太多。

事业高峰(40-50岁)

这个阶段有如下特点:

1、处于事业高峰期,收入高且稳定

2、自己年岁见长,开始考虑养老问题

3、身体大不如前,小毛病开始出现

购买方略

高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,意外险保费不高,100万也才三四百元。最好选择意外身故/伤残比较高的,但是意外险短期的较多,要及时续保。

重疾险:这个年龄的一年期重疾险已经很贵很贵了,建议购买终身型重疾险,而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高,身体不好的话,甚至都买不了,可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

医疗险:这个阶段,身体小毛病不断,医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险,一定要有!作为医保报销的补充。

养老保险:趁着这时收入稳定,尽早规划养老问题,晚年压力才会更小。另外,养老不仅是钱的问题,还有护理、陪伴的问题。现在很多保险公司都在布局高端颐养社区,这是好事,可以为客户提供周到贴心的服务,包括医疗、护理、生活社群等。在生活上有了全面的、贴心的保障,有便捷的医疗服务,还有了丰富的娱乐活动,丰富晚年精神生活。当然,高端颐养社区的资源是有限的,一般要求在保险公司交200万以上的保费才有资格入住。

注意事项

45岁开始,癌症的发病率明显上升,一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出,治疗费用医保+商业医疗保险解决,康复费用至少考虑3年!按收入来定,现阶段一般至少考虑30万。

因此,强调一遍,一定要买重疾险。保命比一切都重要!

进入晚年(50岁以后)

超过50岁,已经不再承担养家的家庭责任,健康和养老成为关注重点。

购买攻略

意外险:老年人由于身体原因,行动和反应能力不如以前,发生意外的概率很高,配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险,对年龄的要求虽然不高,七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

医疗险:65岁前,都可以买百万医疗险,65岁的价格也2000元样子,这个年龄,还有什么比保命更重要?三高人群不能买医疗险,但可以买防癌险,80岁都还有机会,70岁的人每年1000左右,80岁的人每年2000多,癌症的费用全报销,额度200万!

重疾险:超过50岁,再买重疾险就非常贵了,可以选择不错的防癌险。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险,10万的保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到,核保也较为宽松,有高血压、糖尿病的也可以投保。

可能有人会觉得10万这个保额低,没办法,这都是之前不及时配置重疾险的后遗症。

所以,最好还是趁年轻时,身体健康,提前配置好重疾险。

注意事项

很多疾病在早期发现的话,都能得到控制并治愈,所以,做子女的,应该多带父母定期体检,这也是做子女应尽的孝心。

购买保险需要根据人生的不同阶段,建立相应的保障。今天所说的内容,也只是适用于大部分人的情况,自己配置保险时,还要根据自身情况具体调整,还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后,就可以高枕无忧了,还要根据不同的人生阶段及时调整。

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