在我们的生活中，难免会遇到各种意外和风险，而保险无疑就是转移风险带来的经济损失及其连带问题的最佳手段！

前阵子我们遇到了等待期外出险是否会理赔问题，现在又出现了意外险180天理赔约定？这该怎么办呢？我来和大家一起来讨论下！

根据相关保险条款：

“被保险人遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，本公司按合同约定的保险金额给付意外身故保险金，同时本合同对该被保险人的保险责任终止。”

很多人在买意外险的时候，会碰到一个疑惑，为什么意外险身故会有180天内的要求？接下来我帮大家从意外险的理赔的角度具体原因。

一、为什么会有180天理赔约定？

根据上面所提到的保险条款，我们可以看出保险公司针对意外险的赔偿有时间限制，具体表现在以下几个方面：

1、保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责。

1）如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身体残疾，保险公司按约定及比例给付残疾保险金

2）如果是烧烫伤，自意外伤害事故发生之日起180后仍然存在的，保险公司按约定及比例给付烧烫伤保险金

3）如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身体身故，保险公司按约定给付保险金因为很多事故是小伤，180天后才去就医或者验伤，就看不出来了。无法提供有效单据，保险公司无法给你报销。

注意：

a、保险事故发生之日起2年内。行业的合同规定！在180天，可以定伤残等级，直接赔付。

b、0各公司的规定不一样，购买保险时需要仔细阅读保险条款。

2、考虑到绝大多数意外身故的情况才会设定180天理赔约定。

由于意外险事故的鉴定，是采取的近因原则。根据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系，来确定保险责任。所以在保险公司鉴定取证时，时间越长，就越难判断身故与意外伤害之间的关系，取证也越困难。

举个例子：

一个人在2年前发生了严重的交通事故，但是却是在2年后身故的，这时若要申请意外理赔，那保险公司在鉴定事故时就有些困难了。

你说，这人到底是因为之前的交通意外身故的，还是因为其他的原因身故的呢？间隔的时间太长，掺杂的因素太多，保险公司不好判断，理赔就很困难了。

因此，为了避免发生以上纠纷的发生，保险条款才会规定理赔的时间。注意：在现实生活中，总是会有意外情况发生，不可能每个意外事故都能按时赔付的。

相信大家从理赔的角度已经知道了意外险180天理赔约定的合理性。

那么是不是会有一个疑问：意外险超过180天还会理赔吗？有哪些情况呢？有没有什么特殊情况？对于这些问题，我来具体和大家说说！

二、超过180天还会理赔吗？

对于意外险180天理赔约定，不同的保险公司是有不同的规定的，有的公司时间长，有的短，但是意外险的理赔约定针对身故责任、医疗责任、伤残责任的理赔约定是一样的。

我来具体给大家说说超过180天意外险针对不同责任的理赔情况！

1、身故责任：根据保险条款规定，只要被保险人是在180天内因意外身故的，那保险公司就会承担责任，给付保险金的。若超出180天，保险公司时不会赔偿的。

2、医疗责任：保险公司只对意外事故发生之后180天内，因意外事故就医产生的费用进行赔偿，超过时间就不会负责了。

3、伤残责任：无论是否还在治疗，都以出事后的第180天时的伤残程度鉴定为准。

注意：

1、若是有人因为意外事故而下落不明，最后由法院宣告死亡的，那赔付时，是不受180天期限限制的，比如说海难、空难等导致的失踪。

根据《民法通则》第二十三条，因意外事故失踪，需要满两年，才能申请宣告死亡。宣告死亡的程序所需的时间必然会超过180天期限，甚至会超过保险期间，但只要意外事故发生在保险期间内，宣告死亡的手续齐全，证据充分，在实践中索赔也是会得到支持的。比如常见的因海难、空难导致的失踪。

2、超过180天身故，有明确证据证明，身故确实由意外事故直接导致，保险公司会确认并根据实际情况来赔付。

从以上情况中可以看出，即便超过了180天，意外险的赔付也不是不能赔，要根据具体情况具体分析。

最后我提醒大家，若是自己购买了意外险，千万不能忽视意外险180天理赔约定，尤其是在发生了意外状况以后，要及时报案，这样也方便保险公司对具体的险情进行确认。

由于保险公司是不会主动理赔的，所以我建议你在购买意外险后及时告知你的家人，方便在出险时获得理赔。

由于意外险180天理赔约定在实际理赔中会出现一些理赔纠纷问题，接下来我给大家几点有用的建议！

三、180天理赔约定，应该注意什么？

1、注意报案时间：越早越好

首先来了解下意外险180天理赔约定时怎么计算的：

保险公司在进行责任认定时，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，在条件允许的情况下应第一时间向保险公司告知情况，方便让保险公司及时备案。

其次，不是每个人都有资格向保险公司报案的，保险公司对报案人的身份是有所限制的，不然保险公司的理赔部门会陷入混乱的。

报案人顺序一般是：投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人。

2、注意协议生效期

协议生效期前，保险公司是不会赔的。意外险协议签署之后会有一个生效期，有的是次日凌晨，有的是24小时，也有4天或是7天之后生效的。不同的保险公司有不同的规定，大家在购买时一定要仔细阅读保险条款，注意协议生效期。

3、注意意外医疗的赔付

意外医疗可以不受保险期间限制，就是说只要是保单有效期内出险，保险公司就会按约定报销180天的医疗费用，而且多次意外可以多次赔付，180天分开计算不叠加。

4、注意理赔材料

想要顺利拿到理赔金，肯定得把需要的材料给备齐了。材料的齐全和真实性关于到我们理赔的时效！

理赔申请书；保险合同；被保险人法定有效身份证明；申请人的法定有效身份证明及关系证明。这4项理赔材料是报案时必备的。

下面我们来具体看看意外险理赔需要准备哪些材料：

1） 医疗部分：医院清单、发票、出院证、门诊病历、门诊发票、CT报告单、病情证明，身份证复印件、银行卡复印件

2）死亡伤残烧伤部分：死亡证明、销户证明、火化证、伤残鉴定、烧伤鉴定，身份证复印件、银行卡复印件。

最后，我想说，无论是哪种理赔，我们在购买意外险或者其他险种的时候，务必要仔细阅读保险条款，注意理赔约定时间，弄清楚相关规定，选择适合自己的保险产品。