可今年大家也知道，因为疫情的原因，打工的、做生意的，收入都大打折扣，

家里还要解决房贷车贷、生活费、孩子教育费用等等问题，

实在“手头紧”。

今天我就和大家聊聊：

保单续费可以晚点交吗？

还有之前办了保单贷款的，可以延期还贷吗？

主要内容如下：

● 保单续缴

● 保单贷款

● 投保小tips

一、保单续缴

长期保单的续费，是可以延缓的。

我拿一款重疾险产品举例。

1、宽限期

保单到了续缴的日期，如果没有缴费，就会进入宽限期。

一般重疾险的宽限期是60天。

约定的缴费日没有交费，第二天0点开始算宽限期。

这60天的宽限期就是保险公司提供给你晚交保费的周转期。

这段时间内，保单的保障依然有效，如果期间你出险了，保险公司还是会照常理赔的，

只是到手的保险金会扣除你本期未交的保费。

合情合理，很良心。

2、中止期

如果超过了宽限期，还没续费，那就会进入中止期了。

中止期一般是2年。

中止期间，保险公司会保管你的保单，但不再承担你的保险责任，也就是出险不赔。

中止期内，即便补齐保费，可能也需要重新通过健康核保，才能恢复保单效力。

我为什么一直强调要尽早投保，就是因为未来的健康状况是最大的风险。

所以拖到中止期再续费，重新核保会是一个坎儿。

如果过了中止期，还没续费，那么保单终止，相当于退保。

退保并不会返还之前交的所有保费，而是返还保单的现金价值。

保障型产品的现金价值在保障初期极低，可能就是你年保费的一个零头，一顿大排档了事，损失很大。

因此建议大家在宽限期内完成续费，不要拖到中止期。

3、缩短保障期/减保

除了延迟缴费，还有一种办法：

减少保额，或者缩短保障期，以降低我们的年保费。

如果想要减保，一般需要保单已经生效2年，而且减保后的额度每个保险公司都有不同的限制。

但这种办法只建议那些保额过剩、持有保单安全余量足够的人使用。

如果你的保额刚好只能满足基本保障需求，这时再随意减保，这份保单也就失去了它转移风险的价值。

试问，假如科学计算得出你需要重疾保额50万元，你减保到5万或者10万元，保费是便宜了，可要是不幸出险，剩下的窟窿怎么办？

“保障充足”，是我们一直强调的保障配置理念。

适当缩短保障期，我认为比减保可行。

比如把保终身暂时改为保至60岁/70岁，等财务状况好转了，再加保。

但是，不论是减保还是修改保障期，都需要投保人先向保险公司申请并说明理由，保险公司再审核变更，这一系列步骤可能要占不少时间。

综上，

如果只是短期内（一两个月）资金紧张导致交不上保费，那么我建议直接让保单进入宽限期，在宽限期内交上保费就行了；

如果预计财务状况长期都不会好转，建议采取缩短保障期的方式降低保费，不建议减保。

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二、保单贷款

除了保单延期缴费的问题，不少之前申请了保单贷款的朋友，同样有着延迟还贷的需求。

贷款到期，用户没办法马上还款的话，本金和利息就会一并作为新的贷款本金去计算利息了。

也就是常说的利滚利了。

如果贷款本息已经超过了保单的现金价值，保单会终止，之前交的保费就都打水漂了。

所以，保单贷款延期，需要以支付更高利率为代价，而且时间有限。

三、投保小tips

利用宽限期和中止期迟交保费只是无奈之举，可行但需要谨慎。

最好是未雨绸缪，把这种不幸的“如果”扼杀在摇篮里。

我这边献上几个关于保险配置的小建议。

1、科学规划保障方案

以前很多人不注重保障方案的科学规划，看到别人说哪个产品好，就盲目跟风去买了，

全然不管买的保额是多了还是少了、花的钱值不值当。

这些不科学、不正确的方法，可能都会为以后埋下恶果。

我始终建议大家：买保险不要首先看产品、保险公司，而是先去做个科学的保障方案规划，结合自己的财务状况，看看自己和家人应该买哪些险种、买多少保额和保障期，一共花多少钱去买。

保额不能不够用，否则不幸发生时还是得自己担着；

也千万不要逞一时之强，让保费远超自己的承担能力。

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2、足够现金储备做应急金

现金储备的合理水平一般是3-6个月的生活支出。

现金储备用来应对日常应急开支，一旦发生工作调动或身故健康风险，家庭可弹性面对。

像这一次疫情，不少朋友面临被裁员或者降薪，有储蓄和应急金的重要性就体现出来了。

3、不要轻易退保

有些急性子的朋友就说了，那我直接退保或者换更便宜的产品行了吧？

我劝你慎重。

退保损失巨大。

即使你想置换更便宜的产品，我也建议你先找专业理财师做保单分析，科学计算以后，如果置换保单的机会成本，比退保原有保单的沉没成本更大的话，再置换也不迟。

如果想做保单分析、或者咨询高性价比产品的朋友们，可以私信我，免费报名保障规划，有专业理财师免费1对1服务，为你定制家庭保障方案，推荐合适的产品。
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