不过，不论是否合适，终究还是会有发挥作用的时候，如果真到了那个时候，我们该如何面对？又该为此做哪些准备？

呃……我指的是保险理赔，希望你没想歪~

那么今天跟大家聊聊理赔时候都需要准备哪些理赔材料。

基础材料

就是保险公司需要留档备查的材料，比如：

理赔申请书，用于表示你的需求是【理赔】

身份证，用于证明你本人是保单被保人

银行账户，让保险公司知道理赔款应该往哪里划账

保险合同，根据出示的保险合同与出险情况进行核对

当然了，这些一般是在线下购买保单后，未来可能需要用到的材料。考虑到很早以前就买了保险的朋友可能还不知道，所以这里就提一下。

如果是在线上投保的，这些数据在你投保时都会同步记录：

理赔申请这块可以直接一个电话打到保险公司客服那里，之后按要求报出姓名、身份证号这类基本信息就能实现理赔登记了

保单方面也不用担心，现在电子保单同样具备法律效力，且在保险公司数据库里早就留档了，一样是通过身份证号即可查到

银行账户就更不用担心了，现在直接走卡缴费，理赔款也是直接划到这张缴费的卡上，如果你有特殊指定，也是早就让你提前告知了

所以你会发现，线上投保的理赔基础材料只需要一张身份证即可。

关系证明

理赔时如果不是被保人本人去申请的，都是需要关系证明。

对于疾病、意外伤害这类理赔申请，申请人提供关系证明绝对是常态。别问为啥，问就是被保人还躺在病床上哼哼唧唧呢……

而且保险公司为了给被保人负责，肯定需要确认来申请的人确实和被保人有关系，才会把理赔金给出去。

重疾险、医疗险的受益人只能是被保人本人，在进行理赔时需要家人出示身份证明。同时最好是有被保人委托书，如果被保人实在是没法授权，保险公司会去核对情况，情况如果属实就没什么障碍了。

意外身故、寿险这种以身故为赔付责任的保单，受益人肯定不再是被保人本尊了，这时就必须提供受益人与被保人的关系证明。

如果有明确指定受益人，比如父母、子女和配偶，提供户口本就可以了。

如果父母跟孩子名字不在一个户口本上，拿亲子关系证明或者出生证明也可以。

如果未明确指定受益人，就默认为法定受益人，说白了就是按遗产算了，这时就需要到公证处确认合法继承权及继承份额了。

第三方出具的报告或证明

这里是最重要的部分，也是直接决定了是否能够达成理赔的环节。

1.重疾险理赔

需要二甲及以上公立医院开具一份得了某某病症的诊断证明书、医疗病历、病理组织检查报告等医学方面的证明材料。

如果是公司组织的体检中发现了问题，体检机构也开具了证明材料，保险公司是不认的。

因为体检机构出具的【检查证明】只能用于显示身体的异常指标，无权做出诊断，所以不足以作为重大疾病理赔的依据；如果想要稳妥的获得理赔，必须出具医院开的【诊断证明】。

这里需要强调一句：凡是医院给开的任何材料，都要保存好，别自己私自揣测哪个重要、哪个次要。千万别在这充当“大聪明”，最终只会害了自己……

2.意外伤残理赔

保单里涉及伤残保险金，是需要医院或专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书。

伤残一般分为10级，10级最轻、1级最重。

到底算哪个等级，都是由专业医学机构评定后出具鉴定报告，保险公司只按那个报告给出的等级赔付对应级别的保额。

3.身故理赔

含有身故责任的理赔，需要提供被保人的死亡证明书，公安部门或医院开的都算数。至于下落不明、失踪好多年的，需要法院出具【宣告死亡】的证明文件。

除了死亡证明材料，还需要户籍注销证明，找户籍所在地的派出所开具就行了。

这里再多说两句：因为各地方的丧葬文化不同，火葬、土葬、水葬等等，种类比较多。曾经有保险公司想以不是火葬为由拒赔，后来被法院和银保监混合暴打，最终还是赔了。

自此之后银保监也明确指出要尊重地方文化，不管哪种方式的丧葬，都具备同等效力。所以如果再碰上哪家公司以丧葬方式为由而拒赔的，你也不用怕，直接跟监管部门投诉，让他们体会一下不尊重民俗文化的下场。

4.门急诊或住院医疗

这俩都属于医疗险范畴，凭发票报销，最关键的就是一定一定一定要收好发票原件。

一般来说，发票原件保险公司只需要第1联，剩下的那几联你自己留着，等理赔金打到你的银行卡以后，再自己随意处理。

你或许想问：都说先走社保再走商保才能实现100%保险，那如果先走了社保，这第1联岂不是就被扣留了？

其实不必担心，因为现在绝大多数地区都已经实现社保【实时结算】了，相当于你手里这张发票上面的数字就是你自费的部分，所以不会在社保报销环节被扣留，本身就是用来给你去其他地方做二次报销的。

如果恰好就处在社保不能【实时结算】的地区，必须走一遍社保报销流程，那么这时会给你开具一张【分割单】。上面会显示你这次报了多少，还差多少没报，并且还会盖上公章以示有效性，之后你再拿着这个【分割单】也可以找保险公司报销。

关于【分割单】的用法其实还有一点需要补充：

百万医疗险不都有个免赔额吗？先去通过保险公司报销了免赔额以上部分的大额开销，之后又想对免赔以下的部分做报销也需要【分割单】，别忘了让保险公司开具。之后拿着【分割单】再去做小额医疗报销就行了。算上社保报销的环节，这三步就是一个完整商保+社保完美搭配的过程。总之，能拿到的理赔金没全拿到手之前，一定要妥善保管好这些报销材料。

对于是否是过度医疗消费的判定，一般保险公司会以医生开具的病历、诊断材料为主。即医生说必须要做的检查和用药，那就是合理且必要的；而如果病人自己额外要求的，就是不合理且多余的……

这里举个例子

我以前提到过我一朋友的同学小张因为甲状腺癌入院治疗。期间医生亲自给她做的切除手术，用的所有药品和器材都在可报销范畴内；但如果小张这时想借机再给自己的老爸开点治疗高血压的药、再给老妈开点降糖药，想着能最后一起报销，捡个便宜……但这纯属一厢情愿，用药清单这些材料毕竟不是摆设，到时一审查发现和医生开的完全对不上，最终只会按着医生开的来。所以，医生在病历上留下的白纸黑字内容，将直接决定了日后保险公司与你是否存在理赔纠纷。